ライフセトルメントとは

ライフセトルメントとは、老齢化に伴い保険契約者が所有する生命保険契約を売却することで、保険金を手にする取引のことを指します。ライフセトルメントの対象となるのは、主に60歳以上で保険契約を持っている人々です。これにより、生命保険契約者は、保険金を手にすることで、生活資金や医療費用の支払いなどに役立てることができます。

ライフセトルメントの背景

ライフセトルメントが注目を浴びるようになった背景には、以下のような要因があります。

高齢化社会の到来

世界的に高齢化が進み、多くの人が長寿化により長期にわたって医療費がかかることが予想されます。一方で、老後に備えた資金準備が不十分な人が多いことから、ライフセトルメントが注目を集めるようになりました。

生命保険契約の過剰保険化

多くの人々が、将来の不安や家族の生活保障を考え、過剰な生命保険契約を結んでいるケースがあります。しかし、生命保険料の支払いが困難になった場合や、保険金を必要としなくなった場合には、その契約を維持することが困難となります。こうした場合に、ライフセトルメントが有効な手段となります。

保険会社のポリシー変更

保険会社がポリシーを変更した場合にも、ライフセトルメントが利用されるケースがあります。例えば、生命保険契約者にとって有益であったが、保険会社が経営方針の変更により、同様の契約を新たに結ぶことができなくなった場合には、ライフセトルメントが有効となります。

ライフセトルメントの歴史

ライフセトルメントは、アメリカ合衆国で発祥しました。1980年代には、多くの高齢者が生命保険契約を解約することができず、その契約の現在価値が把握できない状況が問題視されました。そこで、生命保険契約の売却を行う「バイアグラフィ」が登場し、生命保険契約の取引市場が形成されました。

その後、1990年代に入ると、ライフセトルメントの取引市場が急速に成長し、現在ではアメリカを中心に、ヨーロッパやアジアでも取引が行われるようになりました。

ライフセトルメントの仕組み

ライフセトルメントの仕組みは、以下のようになります。

対象者の選定

ライフセトルメントは、60歳以上で保険契約を持っている人々が対象となります。保険契約には、死亡保険金の他にも、解約返戻金や貸付金返済のための融資担保として利用することができる現金価値があります。しかし、これらの価値を実現するためには、生命保険契約者が保険契約を解約する必要があります。

契約者の健康状態の評価

ライフセトルメントを行う場合には、契約者の健康状態が評価されます。これは、生命保険契約者の予想余命や健康状態が、生命保険契約の解約返戻金や死亡保険金の現在価値に影響を与えるためです。

買い手の選定

ライフセトルメントを行う場合には、買い手を選定する必要があります。買い手は、ライフセトルメントファンドや投資家などがあります。

契約の締結

買い手と生命保険契約者が契約を締結することで、生命保険契約者は保険契約を解約し、買い手に生命保険契約の所有権が移転します。買い手は、保険契約の保険料を支払い続け、生命保険契約者の死亡時には死亡保険金を受け取ります。

買い手の収益

買い手は、生命保険契約者の死亡によって得られる死亡保険金から、保険料やライフセトルメントの購入価格、手数料などを差し引いた残りを収益として得ることができます。ライフセトルメントファンドの場合、投資家はファンドの出資者として収益を得ることができます。

ライフセトルメントの利点と欠点

ライフセトルメントの利点としては、以下のようなものが挙げられます。

・生命保険契約者は、現金が必要な場合に、生命保険契約を解約する必要がなくなります。・生命保険契約者は、現在の健康状態や予想余命に基づいて、保険契約の現在価値を把握することができます。・買い手は、生命保険契約者が死亡した場合に、高い利益を得ることができます。

一方、欠点としては以下のようなものが挙げられます。

・生命保険契約者は、保険契約の現金価値を得るために、保険契約を解約する必要があります。・生命保険契約者は、死亡保険金を受け取ることができなくなります。・買い手は、生命保険契約者が予想以上に長生きする場合に、利益を得ることができなくなります。

ライフセトルメントの課題と問題点

ライフセトルメントには、以下のような課題や問題点があります。

・ライフセトルメント市場には、未熟な市場参加者が多く存在しており、悪質な取引が行われることがある。・ライフセトルメント市場において、買い手が生命保険契約者の健康状態を不正確に評価することがある。・ライフセトルメント市場において、買い手が生命保険契約者に対して適切な説明を行わず、契約を締結することがある。・ライフセトルメント市場において、生命保険契約者のプライバシーが侵害されることがある。

これらの問題に対して、アメリカ合衆国などの一部の国では、ライフセトルメント市場を監視するための法律が制定されており、市場参加者の規制や買い手の適切な説明の義務付けなどが行われています。また、生命保険契約者がライフセトルメントを選択する前に、金融アドバイザーなどからアドバイスを受けることが推奨されています。

まとめ

ライフセトルメントは、生命保険契約者が保険契約を解約することなく、保険契約を売却することで現金を得る方法です。買い手は、生命保険契約者が死亡した場合に、死亡保険金を受け取ります。ライフセトルメント市場には、様々な問題点が存在していますが、一部の国では規制が行われており、市場の安全性が確保されるようになってきています。